Financial Innovation Argentina: pagos biométricos, tokenización de activos reales, crypto y el futuro de las finanzas
Financial Innovation Argentina: pagos biométricos, tokenización de activos reales, crypto y el futuro de las finanzas
La experiencia humana está migrando desde el entorno físico al virtual en un movimiento cuyas implicancias no encuentran antecedentes en la historia de nuestra civilización. Este pasaje de lo material a lo inmaterial conlleva una reformulación a escala global de la matriz industrial y de servicios donde las finanzas y las transacciones de dinero comienzan a discurrir por vías diferentes a las tradicionales.
El negocio de los bancos, las aseguradoras, las financieras y demás áreas donde interviene el dinero se vuelven permeables al ingreso de nuevos players que en otra época han sido ajenos al sector, pero que en la actualidad entienden mejor al consumidor de la tercera década del siglo XXI.
En este marco, cabe preguntarse si las empresas del ecosistema fintech compiten con los bancos o si, por el contrario, tejen alianzas de mutuo beneficio para ofrecerle, de forma conjunta, soluciones al consumidor. Esa y otras muchas relaciones entre actores fueron exploradas en la reciente 21° edición de Financial Innovation Argentina, uno de los encuentros federales más convocantes de la industria fintech.
El encuentro fue abierto por Tatiana Remaggi, Conference Director de CMS Group, la empresa organizadora. En su primera jornada (en la modalidad virtual) se presentaron cuatro paneles. El primero y más destacado en lo que concierne específicamente a innovación se tituló Métodos de pagos alternativos: lo último y lo que vendrá. Moderado por Javier Buitrago, CEO de Zinli, contó con el aporte de Pablo Díaz, director de Hasar; Julián Colombo, CEO de Bitso Argentina, y Ariel Scaliter, CTO & Founder de Agrotoken.
"Queremos ser la herramienta de pagos biométricos en la región y, en este sentido, estamos construyendo soluciones para el pago con rostro en cualquier tipo de comercio, y tenemos un road map en lo biométrico muy interesante", anunció Díaz, de Hasar, anticipando la era que ya despunta donde la interfaz de usuario desaparece y ni el smartphone ni los plásticos serán necesarios para poder hacer un pago.
"En lo que es biometría, en el mundo el pago con reconocimiento facial ya tiene mucho desarrollo. Hay casos, como los pagos con la palma de la mano o con el iris, que nos llevan a una situación ideal. En Hasar somos pioneros en América Latina -territorio aún virgen en esa tecnología- en impulsar pagos biométricos y generamos una plataforma para hacer pagos con reconocimiento facial llamada Blue Face", puntualizó el director de la compañía que brinda soluciones tecnológicas integrales de software y hardware.
Diaz reparó en la cuestión de la seguridad, la privacidad y la propiedad de los datos personales respecto de la biometría de cada usuario, aspectos centrales a la hora de que una tecnología de esas características pueda contar con las regulaciones necesarias para su implementación a escala y poder ser adoptada por los usuarios con la confianza necesaria: "la lectura del rostro la hacemos en el dispositivo, y eso genera un hash que tokenizamos, y ese token es propiedad del usuario. La solución no tiene guarda de datos biométricos de ningún tipo", aseguró.
Por otro lado, además, Hasar se encuentra en la actualidad llevando al comercio minorista su billetera de criptomonedas como medio de pago "escaneándola directamente sobre la caja registradora". En esa línea, además, Hasar realizará una prueba piloto de pago biométrico en una estación de servicio Shell, iniciativa que augura repercusiones entre el resto de marcas competidoras de expendio de combustible.
En sintonía con la disrupción que atravesó el panel, Scaliter, de Agrotoken, compañía dedicada a la infraestructura de tokenización de activos reales (recursos naturales y commodities) señaló: "Estamos tratando de representar en el mundo digital activos que existen en el mundo real y poder demostrar que esos activos conservan el valor en forma de crypto y que pueden demostrar que cuando se transfiere la propiedad en el mundo digital o en el mundo real acontece lo mismo del otro lado", evidenciando la estrecha relación que se teje en la actualidad entre lo material y lo inmaterial donde las dos esferas de experiencia humana conforman una simbiosis que crece geométricamente.
Este remodelado del mundo requiere nuevas regulaciones y leyes de parte de los organismos de control estatales, quienes deben estar dispuestos a replantear marcos normativos ideados en una época muy diferente. En esa materia, Brasil pica en punta: "Hoy salió un decreto en Brasil que finalmente oficializa al Banco Central como regulador y a la Comisión Nacional de Valores como regulador cuando se trate de ofertas públicas. Muy avanzado en Brasil: el Real Digital, las regulaciones de cripto, muy propositivo el mercado, los bancos, y todo con tokenizar activos reales, securities y demás cosas", puntualizó Scaliter, quien apuesta a un sistema multimonetario con activos respaldados por cosas tangibles y reales.
"No hay mejor UX o interfaz que la que no existe. Al final del día, si lográsemos que la interfaz no exista, todo sería más fácil", graficó el CTO & Founder de Agrotoken, enfatizando que desde la compañía se busca facilitar el acto de pagar de forma digital sin la necesidad de recordar contraseñas ni palabras para utilizar billeteras virtuales. En esa línea, la compañía busca que cualquier productor agropecuario pueda pagar servicios y productos de todo tipo en cualquier rincón del globo sin dinero sino con ínfimos porcentajes de cereales cultivados que se encuentran fraccionados en su representación digital, lo que permite usarlos para transacciones, es decir, están tokenizados. Incluso la compañía desarrolló junto con una reconocida marca de tarjetas de crédito y gracias a la tecnología blockchain una acción disruptiva al respecto: "Pusimos maíz en una Visa y un productor agrícola de Tres Arroyos pagó en un Starbucks de Miami su frappuccino directamente con 0,022 toneladas de maíz"
Por su parte, Colombo, CEO de Bitso Argentina, plataforma de criptomonedas en América Latina con más de 7 millones de usuarios, se refirió a las monedas digitales como herramientas que "vienen a solucionar un montón de problemas que hoy tenemos" en un contexto donde está cambiando la manera en que las finanzas son concebidas por individuos, empresas y gobiernos. "Hoy estamos viviendo un punto de inflexión en el sistema de pagos o en cómo se concibe pagar. En un mismo panel tenemos tres maneras totalmente innovadoras -que hace unos años no existían- de poder pagar: hacerlo con biometría, con el trigo o con cripto, eso habla de que estamos en un momento bisagra".
Bitso tiene disponible una solución llamada Bitso Pay, un servicio de pagos con código QR que fue posible gracias a la interoperabilidad que el Banco Central de la República Argentina (BCRA) creó poco tiempo atrás.
Silvina Batakis, presidenta del Banco Nación
La jornada presencial contó con la participación destacada de Silvina Batakis, presidenta del Banco de la Nación Argentina, quien repuso el contexto del crédito en el país y subrayó las soluciones que el banco implementa en la revolución fintech: "La plataforma del Banco Nación tiene empresas vinculadas. Tenemos una empresa dedicada específicamente a la tecnología: Nación Servicios. La tarjeta SUBE, por ejemplo, tiene todo su sustento dentro de esta empresa nacional y cuenta con, aproximadamente, 15 millones de transacciones diarias"
"En 2020, de todas las transacciones del sistema del banco, solamente 300.000 operaciones eran virtuales mientras que hoy por hoy tenemos más de 9 millones de operaciones virtuales. También estamos desarrollando la nueva plataforma para reemplazar el viejo Nación Empresa 24, que será lanzada en septiembre, y el año pasado, en noviembre, lanzamos otra plataforma virtual para conectar a las empresas: BNA Conecta, instrumento que presenta transacciones del sector privado por más de 100.000 millones de pesos", detalló.
Asimismo, el Banco Nación cuenta con una tienda virtual (Tienda BNA), y para facilitar la gestión de pagos, el banco lanzó +Pagos. "Estamos pensando en lo digital", sintetizó. Y de cara al futuro, auguró que "la banca va a seguir existiendo, pero claramente va a ser algo totalmente distinto a lo que estamos viendo hoy en día y el Banco Nación está preparado en esa frontera del conocimiento"
El resto de los paneles, donde se discutió sobre inclusión financiera, recupero crediticio y experiencia del cliente, fueron:
Inclusión financiera certificada. El otro lado de la inclusión. Moderó Marina Arias, directora ejecutiva de Sistema B Argentina y disertaron Claudia Simonte, especialista en comportamiento económico; Fermín Berro, responsable de gestión de impacto en Brubank, y German Mazzuchelli, gerente general en Trasa.
Caso La Juanita: cómo avanzar en la "real" inclusión de los servicios financieros. Disertaron Nora Dalessio, vicepresidenta de D'Alessio Irol y Silvia Flores, presidenta de Cooperativa La Juanita Digital.
Customer experience: ninguna industria queda exenta. Moderó Daniel Toro, Customer Experience Training Specialist en ResMed y disertaron Rubén Valenzuela, director comercial Perú en Majorel; Ariel Arnaudo, Chief Experience Officer en Evoltis; y Julio Cesar Blanco, Country Manager Spain & Global Innovation director en Zentricx.
La banca y fintech: nueva realidad y puntos de convergencia. Disertaron Florencia Bo, directora en BDO; Cinthia Facciuto, founder de Grow Solutions e integrante de la Cámara Paraguaya de Fintech; Jorge Zanabone, Founder y Business Development en Yacaré y Fiserv; y Osvaldo Levis, subgerente general de Inteligencia Comercial en Bancor.
Crédito Fintech: un paso más hacia la democratización de los préstamos. Disertaron Julián Sanclemente, CEO en Alprestamo; Patricio Anderson, Head of Consumer Credits, en Mercado Crédito Argentina; Ezequiel Weisstaub, CEO & Co Founder en Credicuotas; y Juan Pablo Grisolía, partner en EY.
Medios de pago: alianzas, estrategias y nuevos desarrollos. Disertaron Mariana Paula Sigal, Chief of staff en Geopagos; Christian Balatti, Chief Product Officer en Personal Pay; Virginia Muñoz, Enterprise Account Executive en MetaMap; y Daniel Conte, Country Manager en Argentina Prex.
Cobranzas: ¿cómo son gestionadas en bancos privados y públicos? Disertaron Guilermo Ovalle, Gerente de Cobranzas en Banco Hipotecario; Alejandro Walk, líder Corporativo de Recupero Crediticio en Banco San Juan; Analía Saviello, gerente de Recuperaciones en Santander; Martin Porta, de Expert; y Marcela Onetto, coordinadora de Recupero de Créditos en Banco Ciudad.
Cobranzas Federales: nuevos y viejos modelos de negocio convergen en las distintas regiones del país. Disertaron José Castaño, gerente de Cobranzas en Fava; Raul Ostengo, CEO & Founder en Recupero Crediticio; Andrea de Cabo, gerente de Riesgo y Cobranzas en Tarjeta Qida; Maximiliano Hugo Fenner, gerente de Recupero de créditos en Banco Macro; y Matías Juan Fischböck, CEO & Founder en Dasa LegalTech.
En Argentina, el sector privado impulsa con entusiasmo la revolución fintech mientras espera que las regulaciones del sector jueguen a favor de la innovación tecnológica y no que conspiren contra ella. Las oportunidades para las empresas, los usuarios y el gobierno mismo no tienen límites en esta nueva arquitectura, pero el modo en el que correlacionen sus fuerzas dictará qué tanto de ese colosal potencial es aprovechado.
Fuente: Fermín Pérez Testa - ConverCom